本报记者 苏向杲 杨 洁

　　近日，阛阓对于调降存量房贷利率的呼声再起。与此同期，阛阓亦有传奇称，关联方面正在探讨进一步下调存量房贷利率，激励庸俗照管。

　　一石激起千层浪。阛阓敕令下调存量房贷利率的一个深端倪原因是，面前存量房贷利率遍及高于新披发贷款利率。据克而瑞商酌中心的调研讲授，面前30个要点城市首套房平均商贷利率为3.21%，二套房平均贷款利率为3.53%，而面前存量房贷的平均利率约为4%。

　　末端本年二季度末，我国存量房贷范围高达37.8万亿元。下调存量房贷利率无疑将对削弱住户债务牵扯、拉动花消增长起到积极作用。但银行机构也将靠近净息差下行压力，且会对其短期盈利才调、服求实体经济的才协调抗风险才调产生一定影响。

　　一边是无数购房者期待下调存量房贷利率，另一边是交易银行靠近降息抉择贫瘠。面对这种境况，交易银行面前对存量房贷利率休养最新的格调是什么？存量房贷利率下调将对各方产生哪些影响？基于执行，有哪些旅途不错终了“降息”？带着诸多问题，《证券日报》记者采访了购房者、交易银行以及业界民众。

　　有银行东说念主员称“暂未收到奉告”

　　对于部分职守着高存量房贷利率的购房主说念主士而言，存量房贷利率休养是其最照管的话题。

　　“当下北京地区最新的首套房贷利率最低不错降至3.4%，但存量房贷利率高达4.75%，咱们存量房贷东说念主士也期待利率能迎来休养。”北京地区一位存量房贷业主暗示，面前她一边不雅望恭候是否会有战略出台，一边游移是否选拔提前还贷。

　　也有无数存量房贷业主在酬酢平台上暗示，面前他们房贷利率高于最新的首套房贷利率。举例，有房贷业主暗示，其于2020年办理的房贷，面前利率仍高达5.53%。

　　面对存量房贷与现行首套房贷的较大“利差”，阛阓期待存量房贷利率约略进一步下调，以裁减还贷压力。但从记者了解的情况来看，交易银行面前遍及暂时“按兵不动”。

　　9月10日，记者磋议了包括国有大行、股份制银行等在内的多家交易银行的业务东说念主员、客户司理等相关东说念主士，对方均暗示暂未收到对于存量房贷利率休养的奉告。

　　北京地区某股份制银行贷后中心职责主说念主员告诉记者：“最近磋议存量房贷利率的客户好多，暂时莫得收到新奉告。”对于怎么能休养存量房贷利率的疑问，该职责主说念主员坦言：“房贷利率休养与否，不是凭据单个客户央求就不错确定的，还要依据协议条件等商定。”

　　交易银行最新表态方面，招商银行行长王良近期在事迹疏导会上暗示，面前还莫得收到监管部门的相关看法和奉告，也莫得征求行内的看法，面前战略还莫得得回证明。要是相关战略推出，会对银行业的存量按揭利率带来一定的影响。

　　对于外界庸俗议论的降准降息话题，央行货币战略司司长邹澜近期回复称，本年以来，1年期和5年期以上贷款阛阓报价利率分辩累计着落了0.1个百分点和0.35个百分点，带动了平均贷款利率握续下行；同期也要看到，受银行进款向资管居品分流的速率、银行净息差收窄的幅度等身分影响，存贷款利率进一步下行还靠近一定的敛迹。

　　业界东说念主士觉得，存量房贷利率休养需要玄虚探讨多重身分，因此休养需要一个过程。

　　一家领路信贷措置系统的科技公司相关东说念主士暗示，金融机构休养存量房贷利率需要玄虚评估借债东说念主信用纪录和还款才调等风险身分，也要评估协议是否对贷款利率休养步地有商定，即休养需要作念诸多评估。

　　存量房贷利率下调有何影响？

　　事实上，存量房贷利率在客岁已休养过一次，且带来诸多正面成果。2023年8月31日，监管部门发布奉告休养存量首套房贷利率，该轮存量首套房贷利率休养，平均降幅约为80个基点。以100万元、25年期、原利率5.1%的存量房贷为例，假定房贷利率降至4.3%，可纯粹借债东说念主还款支拨每年跳跃5000元。这次休养后，既缓解了交易银行的提前还款压力，又大幅削弱了购房者牵扯。

　　在招联首席商酌员董希淼看来，刻下有两种情况不错探讨下调：一是针对上一轮鸠合下调莫得触及到的存量二套房贷，不错鸠合下调利率；二是在各城市休养住房套数认定标准后，变成首套房对应的房贷利率不错鸠合下调。

　　中国银行商酌院商酌员叶怀斌对《证券日报》记者暗示，对房地产行业而言，存量房贷利率调降当作战略面对房地产阛阓的明确支握信号，有助于相识阛阓预期。对潜在购房者而言，下调存量房贷利率将复古购房信心，缓解潜在购房者因房贷利率身分导致的不雅望表情。

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　　叶怀斌还暗示，下调存量房贷利率有助于提振花消，花消是刻下我国宏不雅经济复苏需要点效能的规模。

　　但对交易银行而言，下调存量房贷利率可谓有益有弊。

　　从“利”的角度来看，下调存量房贷利率可缓释按揭贷款的早偿表象。“早偿”即提前还款，对银行来说是一种期权风险，会给银行的钞票欠债匹配带来压力。

　　从“弊”的角度来看，下调存量房贷利率将对银行短期净息差形成负面影响。某交易银行资深东说念主士对《证券日报》记者暗示，下调存量房贷利率，短期对部分银行的净息差变成一定压力，但合座可控。

　　“存量房贷利率下调需要考量多方面影响，除了照管银行净息差，还要照管阛阓提前还房贷情况，房地产阛阓复苏情况，以过头他金融居品投资契机等。”前述交易银行东说念主士暗示。

　　可行的执行旅途有哪些？

　　本体上，天然面前监管部门莫得对存量房贷利率进步履直批量下调，但一些城市的相关举措也起到了一定成果。

　　跟着监管部门对存量首套房贷利率下调的饱读舞性战略出台，部分城市本年以来通过“商转公”（商贷转公积金贷款）的模样终昭彰存量房贷利率的下调。

　　董希淼告诉记者，“商转公”是指借债东说念主在闲散一定条件的前提下，将交易性个东说念主住房贷款鼎新为公积金住房贷款。一般而言，公积金住房贷款利率低于同期限的交易性个东说念主住房贷款。“商转公”有助于减少借债东说念主过头家庭的房贷利息支拨，裁减还贷压力。对银行而言，“商转公”也可能减少提前还贷步履。

　　不外，董希淼同期暗示，凭据《住房公积金措置条例》，“商转公”不是住房公积金必须开展的业务。从天下层面来看，公积金住房贷款仅占合座房贷比重的16%傍边，“商转公”开展靠近着公积金资金不及等抑制。对此，借债东说念主应感性看待。相关部门和交易银行应积极创造条件、裁减门槛、优化历程，为得当条件的借债东说念主实时办理“商转公”业务。

　　叶怀斌也暗示，部分地区交易贷款转公积金贷款有纯熟的实践教学，可在原有旅途中终了有量按揭贷款利率的下调。

　　也有机构提议，交易银行不错通过跨行“转按揭”步地下调存量房贷，即贷款者将现有按揭贷款径直转入其他银行，以终了有量贷款利率调降，但面前跨行“转按揭”方面还有待监管战略进一步明晰。

　　克而瑞商酌中心副总司理杨科伟暗示品色堂永远免费，要是跨行“转按揭”重启，或将倒逼银行加快存量房贷利率休养，对购房者而言无疑是有益的。但诸如怎么建树协调的转贷要津，怎么幸免新贷款银行附加过多转贷条件，怎么缓解净息差收窄后银行靠近的议论压力，还需后续更多笃定出台。